Рассчитаться с долгами как пишется. Как рассчитаться с долгами и сделать жизнь проще Как вы расплачивались с долгами

Как быстро расплатится с кредитом. Практически половина населения страны в данное время погрязли в кредитах, и банки высасывают из семейной козны огромное количество денег, и поэтому банки богатеют, а население нищает. Как же уменьшить сумму отдаваемую банкам в качестве процентов{q} Такая возможность есть, и не одна, об этом, как раз и будет это статья.

Конечно, лучше обходиться вообще без кредитов, это самый умный способ сохранить семейный бюджет, но к сожалению иногда приходиться пользоваться кредитами, бывают обстоятельства когда без кредита ни как. Поэтому необходимо знать как заплатить банкам как можно меньше денег по процентам.

Какие бывают кредиты

Разновидностей кредитов всего два аннуитетный и дифференцированный, к сожалению, почти все банки перешли только на аннуитентный, так как дифференцированные кредиты менее выгодны для банков и менее удобным для заёмщиков, но зато честны. Аннуитентный кредит удобен тем, что заёмщик платит одну и ту же сумму в месяц, но зато уплаченные проценты получаются намного больше в денежном эквиваленте.

Почему так происходит{q} Смотрите на скриншот, в первом случае платиться одна и та же сумма по погашению кредита, плюс проценты на оставшуюся сумму кредита, и сумма кредита равномерно уменьшается, и естественно равномерно уменьшаются выплачиваемые проценты – всё честно и честнее не бывает.

Во втором случае заёмщик платит, в первые месяцы, только проценты по кредиту, и лишь маленькую сумму на погашение самого кредита. Естественно на следующий месяц, так как сумма самого кредита почти не уменьшилась, заёмщик опять платит в основном только проценты.

Что получается{q} В начале срока кредитования, когда сумма кредита огромная, и проценты по ним получаются большие, банки стараются как можно медленнее погашать кредит что бы как можно больше снять с заёмщика процентов. В последствии, когда сумма кредита уменьшается и проценты станут меньше, идёт ускоренное погашение самого кредита, но банки к этому времени уже взяли своё.

Ещё одна фишка банков, правда не у всех, в начале погашения кредита у многих банков процент выше, а в конце когда сумма кредита маленькая его снижают до минимума, в договоре же указывают средний процент.

Как то мне позвонили из банка с предложением взять кредит под 16% годовых, я естественно спросил какой процент получается в первый месяц оплаты{q} Оператор видать была новенькая и не опытная, сначала замялась а потом выдала – 22% , затем оправилась и добавила – зато в в последние месяцы всего 12%. Когда я ей сказал что такой низкий процент ничего не значит так как сумма кредита уже маленькая, она положила трубку.

Как уменьшить выплачиваемые проценты

Любой кредит лучше всего погашать с переплатой. Это ясно всем, сразу очень сильно уменьшаются проценты даже при однократной переплате, так как происходит перерасчёт и все оставшиеся месяцы проценты уплачиваются меньше, и если кредит долгосрочный, и месяцев много то и сумма экономии на процентах тоже приличная.

Ну а сейчас рассмотрим варианты погашения с переплатой аннуитентного кредита, их всего два.

Вариант 1. Погашение с переплатой с уменьшением срока – это когда при погашении вычеркиваются из графика последующие месяцы без уплаты процентов за эти месяцы.

Это очень выгодный способ погашения, особенно в начале погашения, потому что в этот период и проценты огромные, и сам кредит погашается по чуть-чуть. Уменьшая срок погашения, Вы сразу перепрыгиваете на более низкий процент и более высокую сумму погашения самого кредита. Минусом является то, что сумма ежемесячной платы остается такой же как и была.

Вариант 2. Погашение с уменьшением суммы платежа – при погашении уменьшается сумма ежемесячного платежа, естественно и пересчитываются проценты по платежу. Преимущество этого вида погашения в том что у тех заёмщиков, у которых проблема с финансами, уменьшенный платёж становиться менее обременительным.

Есть ещё преимущество этого вида погашения, если по-прежнему платить ту же самую сумму которая была до перерасчёта, то у Вас получиться ежемесячная переплата, и банк будет вынужден постоянно пересчитывать кредит, уменьшая сумму, и тем самым увеличивать сумму переплаты на следующий месяц. В этом случае кредит будет уменьшаться с арифметической прогрессией.

Уменьшение процентов по кредиту с помощью кредитной карты

У кредитных карт есть одна очень хорошая особенность, во-первых, не надо платить за обслуживании карты, во-вторых, проценты не начисляются определённое количество дней.

Со следующей зарплаты, деньги выделенные на продукты, Вы кладёте на карту для погашения задолженности, и снова начинаете тратить с карты деньги.

Естественно у Вас получается переплата по кредиту и теперь Вы будите платить по 4000 в месяц, экономия в процентах, на меньшую сумму меньший процент. Ну а сэкономленные деньги можно тоже использовать с пользой, тратить на питание для того что бы меньше использовать с карты. Таким образом, с каждым месяцем сумма потраченная с карты будет уменьшаться, и в конце концов задолженность исчезнет.

Итак, первый минус - это то, что без процентов можно только покупать продукты в магазинах где расплачиваются картой. Если снимать деньги, то проценты получаются до 4% в месяц, а это 48% годовых, так как через месяц необходимо погасить задолженность и снимать деньги опять.

Второй минус - это условия по беспроцентному промежутку времени, то есть время перерасчёта. К примеру, беспроцентный срок 55 дней, Вы потратили деньги с карты 28 января, а погасить вроде бы можно в марте, но нет, расчёт должен производиться в два месяца, то есть в феврале. Это называется отчетный период, он всего 30 дней и выходить за его рамки нельзя, и он не зависит от даты сделанной покупки.

Влияние частоты выплат на понижение процентов дифференцированного кредита

Что делать, если финансовое состояние не позволяет переплачивать ежемесячный взнос{q} Есть возможность ускорить выплату кредита, не переплачивая ежемесячный взнос, используя формулу сложных процентов. К сожалению, этот способ возможен только при дифференцированном кредите.

Почему так происходит{q} Всё дело в том что когда Вы заплатили первую часть взноса банковская программа пересчитает остаток кредита и проценты в следующем периоде будут начисляться на меньшую сумму, и будут меньше чем в предыдущем периоде, и значит, часть денег, которые должны уйти на погашение процентов, пойдёт на переплату для погашения основной суммы кредита.

Как выгодней отдавать аннуитетный кредит

Частое погашение с переплатой любого кредита намного выгодней чем оплата по срокам указанным в графике платежей. Но только надо иметь ввиду, что погашать необходимо именно с переплатой, для того что бы был перерасчёт кредита с уменьшением суммы кредита и естественно процентов по нему.

В настоящее время банки делают всё что бы как можно меньше было переплат, поэтому все платежи которые Вы выплачиваете ежемесячно поступают на специальный счёт, с которого в последствии погашается кредит. И если Вы переплатили то лишние деньги остаются на том счёте и не участвуют в погашении кредита, и для того что бы они всё же погасили часть кредита, необходимо обратиться в банк и попросить что бы вся переплаченная сумма ушла на погашение.

Но и тут есть подводные камни, в договоре, как правило, прописана минимальная сумма для возможности переплачивать, поэтому внимательно читайте условия кредитного договора при оформлении кредита, и если там не прописана возможность переплачивать, или сумма для переплаты слишком большая, то попытайтесь договориться об изменении договора.

Что произойдёт, если Вы переплатите взнос{q} Банку придётся уменьшить или срок кредитования, или сумму ежемесячного погашения. Как правило, они спрашивают как поступить у самого заёмщика, соглашайтесь на уменьшение суммы, так Вам будет легче на следующий месяц собрать минимальную сумму необходимую для переплаты, по условию договора.

Где взять денег для переплаты по кредиту

Способов заработать дополнительные денежные средства очень много. Для начала давайте посчитаем, что бы определить сумму переплаты, к примеру, пусть она составляет полторы тысячи рублей в месяц, это не большая сумма, но и она в будущем принесёт огромную экономию по выплате процентов по кредиту.

Делим 1500 на 30 дней в месяце, получаем по 50 рублей в сутки. Как видим это не такая уж и большая сумма получается

Мне необходимо было для переплаты 1000 рублей, я посчитал, что на маршрутных такси трачу больше 40 рублей в день, теперь я просто раньше встаю и иду на работу пешком, дорога занимает где то минут сорок, зато через парк и далее по тихим улочкам, мне нравиться! Утром и вечером прогулка в парке, и экономия хорошая, уменьшаю кредит уменьшением суммы, круто получается, тает на глазах мой долгосрочный кредит.

Найти заработок или экономию такой маленькой суммы не сложно, сложнее не поддаться соблазну и не потратить эти деньги на что то другое. Поэтому лучше всего отдать очередной платёж с переплатой сразу после зарплаты, а затем экономить или искать дополнительный заработок.

В интернете, заработать сумму для выплаты переплаты по кредиту не очень сложно, если настроить себя и уделять пару часов перед сном, или пораньше встать и со свежей головой тоже поработать в интернете, то можно и большую сумму заработать.

Вот примеры способов небольшого ежедневного заработка, можно выбрать из предложенных способов по своему желанию или умению.

Итак, пишем статью и выкладываем её на биржу статей, и после её покупки получаем денежки для выплаты кредита. Как видите даже если работать по часу в день, то можно собрать неплохую сумму. Минус то что статьи могут продаваться не сразу а через какое то время, но если писать каждый день то через определённое время у вас каждый день что то будет продаваться. Заинтересовал заработок{q} Смело переходите на страницу где об этом написано подробнее.

Оценка ситуации

Итак, каждый случай уникален, поэтому и размер задолженности может разниться. Соответственно, начинать действия следует с адекватного анализа вашего материального положения. Чтобы узнать,как быстро рассчитаться с кредитами, определите долю вашего заработка, которую вы сможете регулярно вносить в счет погашения долга.

Планирование собственного бюджета, а также внимательный анализ доходов и затрат поможет рассчитаться с кредитами быстрее

Если вы понимаете, что заработанного не хватит на покрытие всех статей расходов, следует немедленно приступить к планированию собственного бюджета, иначе вы рискуете обанкротиться. Тревожным сигналом станет тот фактор, когда общая сумма долга превышает вашу годовую прибыль. Соответственно, в подобных ситуациях нельзя медлить – нужно уведомить кредитора об ухудшении вашего материального положения и попытаться добиться реструктуризации. Безусловно, в таких случаяхпомощь с долгами могут оказать и поручители, особенно если это близкие вам люди.

Вообще, нужно сказать, что все задолженности можно условно разделить на несколько таких видов:

• те, которые выплачивают досрочно;
• долги, погашаемые согласно утвержденному графику;
• проблемные кредиты, выплаты по которым вносятся с задержками;
• безнадежная задолженность, погасить которую невозможно.

Вам следует четко определить, в какую группу должников вы попадаете. Исходя из этого, нужно составить собственную стратегию по выходу из затруднительного положения. Как правило, проблемы с возвратом средств появляются при внезапном падении ваших доходов. Причинами такой ситуации может стать задержки с выплатами заработной платы, заболевание заемщика или члена его семьи, появление ребенка, утрата работоспособности. При этом важно трезво оценивать собственное положение, чтобы знать наверняка, временны ли ваши проблемы либо это затяжной финансовый кризис.

Как быстро рассчитаться с любыми долгами{q}

Приветствую! Эзотерики уверяют: долги «портят карму» и блокируют приток денег в нашу жизнь. С точки зрения гражданского права, просрочка по кредитам чревата крупными неприятностями: штрафами, судом и изъятием имущества. По мнению психологов, долги – серьезный стресс, который вызывает бессонницу, депрессии и неврозы.

Поэтому сегодня мы поговорим о том, как рассчитаться с долгами. Рассчитаться без надрыва, по плану и, по возможности, быстро.

Вместо вступления

Кроме того, каждый российский должник «несчастлив по-своему». У кого-то банк забирает за ипотечные долги квартиру. У других телефон разрывается от звонков коллекторов. Кто-то на волне «кредитного бума» набрал кучу мелких кредитов на ненужные «понты». Рубль обесценился в два раза, уровень доходов упал, и вносить платежи с каждым месяцем становится все сложнее.

Универсального алгоритма действий избавления от долгов не существует. Но есть парочка полезных фишек, которые упорядочат этот процесс (кроме варианта с банкротством физлица). Кстати, прибегать к помощи черной и белой магии я тоже категорически не рекомендую!

Метод погашения кредита равномерными суммами

Итак, предположим, вас интересует, как быстро расплатиться с кредитами. Другими словами, ваше материальное положение позволяет вам выплатить долг досрочно. Первым шагом станет общение с кредитором и составление дополнительного соглашения. В нем нужно указать размеры и способ оплаты, а также размер комиссионных выплат.

Если средства позволяют, увеличьте минимально необходимый платеж, а оплату вносите раньше срока

Когда вы можете регулярно погашать кредит по уже утвержденным правилам, постарайтесь, все же, вносить взносы не в день оплаты, а заранее. Также нелишним будет проверить у сотрудника банка, прошел ли ваш платеж. Выполнение этих несложных условий убережет вас от появления задолженности перед кредитором, а, следовательно, от выплаты штрафа и пени.

Помните, кредитор всегда заинтересован в повышении собственных материальных ресурсов, поэтому не будет вас уведомлять о незначительной задержке оплаты. Однако по условиям соглашения при этом вы будете обязаны выплатить штраф. Одним словом, беря взаймы, следите самостоятельно о своевременности и указанном размере возврата средств.

Не нужно закатывать глаза и думать, что подобного рода вопросы не дадут результата, это совсем не лишняя трата времени. Стать «финансовым аналитиком» – очень полезно для собственного (семейного) бюджета. И даже если всё очень запущено, на самом деле не все так безнадежно.

Давайте теперь разберем, какие конкретные шаги помогут вам вылезти из долговой ямы. Возможно, вам придется применить их в совокупности, а может оказаться, что применение лишь одного-двух пунктов существенно улучшит ваше финансовые показатели. В любом случае нужно действовать.

Многие из нас живут с долгами, однако бывают моменты, когда с ними становится сложно справляться. Важно разобраться в ситуации и проанализировать накопившиеся задолженности. Постарайтесь заново спланировать свой бюджет, чтобы вовремя вносить все платежи. Если это не будет вам удаваться, обратитесь за помощью к специалисту по финансовому планированию.

Шаги

Анализ долгов

Оцените ситуацию. Первый шаг к решению проблемы заключается в честной оценке всех существующих долгов и стоимости этих долгов. Запишите все долги, которые у вас есть, фиксируя как можно больше подробностей. Вы не сможете выбраться из долгов, не обладая всей нужной информацией о них.

• Запишите все самое важное: процентную ставку, общую сумму долга, размер ежемесячных платежей и возможных поручителей или залоги.
• Это не самая приятная задача, однако сделать это необходимо.
• Когда у вас будет вся нужная информация, вы сможете начать разбираться в ней и набросать путь решения проблемы.

1. Определите, какие из ваших долгов обеспечиваются залогом. Когда у вас будет список задолженностей, вам нужно будет выяснить, какие из них являются самыми важными и какие нужно выплатить в первую очередь. Сначала определите, есть ли у вас долги с залогом. Это крайне важно, поскольку это позволит вам понять, задолженности по каким долгам могут привести к потере имущества (к примеру, квартиры).

   Задайте приоритет долгам. На следующем этапе вам нужно будет проанализировать все долги и определить для них приоритет. Несмотря на то, что все долги важны, некоторые из них могут быть важнее других. Как правило, самыми важными долгами считаются долги, которые могут привести к потере имущества (жилья, автомобиля, другого физического имущества). К таким долгам могут относиться выплаты по аренде жилья, ипотеке, коммунальным услугам.

   Подумайте, находитесь ли вы в критической ситуации. Когда проанализируете все свои долги, решите, насколько серьезна ваша проблема. У понятия критическая ситуация нет четких критериев, поэтому вам нужно самостоятельно определить степень проблемы, задав себе два вопроса. Сначала подумайте, сложно ли вы вам вносить минимальные ежемесячные платежи по всем задолженностям (ипотека, минимальные платежи по кредитным картам, оплата коммунальных услуг).

   Не берите дорогие кредиты. Для многих долги становятся порочным кругом, и ситуация со временем лишь ухудшается. К примеру, у вас есть несколько дорогих долгов, и вы вынуждены либо вам предлагают взять еще один кредит, чтобы погасить существующие. Это особенно актуально в ситуации с микрокредитованием. Избегайте новых дорогих кредитов. Возможно, есть возможность взять кредит под небольшие проценты в одном из банков.

   План по избавлению от долгов

   1. Спланируйте бюджет. Когда будете точно знать, какие у вас есть долги, вам нужно будет определить, сколько денег вы можете отдавать на погашение долгов ежемесячно. Составьте подробный бюджет, в котором будут учтены все ваши доходы и расходы, и выясните, сколько денег вы можете отдавать на оплату долгов. Подумайте, как вы можете сократить расходы (к примеру, откладывая деньги или отказываясь от ненужных покупок). По возможности постарайтесь также найти способы увеличения дохода.

      Свяжитесь с кредиторами. На этом этапе вам нужно будет договориться о реструктуризации долгов. Если вы сможете предоставить кредиторам информацию о том, сколько денег вы готовы выплачивать каждый месяц, возможно, они согласятся пересмотреть схемы выплат. К примеру, вы можете подписать новый договор с новыми условиями, которые позволят растянуть выплаты по основному долгу на более длительный срок.

      • Важно прийти к соглашению с самыми сложными кредиторами. С оставшимися кредиторами будет проще рассчитаться, если вы сумеете снизить выплаты по самым дорогим кредитам.

   2. Запишитесь на прием к специалисту по финансовому планированию. Если вам не удастся договориться о реструктуризации долгов либо вы запутаетесь в информации, обратитесь за помощью к финансовому консультанту. Существуют специальные организации (некоторые из них работают бесплатно), где можно получить консультацию по выплатам кредитов. Вам объяснят, что нужно сделать и как следует разговаривать с кредиторами.

      Разработайте план по погашению долгов. Финансовый консультант может предложить вам обратиться в компанию, которая выплатит ваши долги, а вы должны будете выплачивать деньги ей. Обычно такие компании работают только с долгами без залогов.

      Попробуйте договориться о погашении долга с помощью сторонней компании. Существуют специальные программы, при которых сторонняя компания выплачивает сумму основного долга кредиторам, однако эта сумма меньше того, что вы должны. Кредиторы соглашаются на это лишь в том случае, если считают, что это проще, чем попытаться получить от вас все платежи в будущем. Компания внесет за вас платеж, однако вы должны будете долгое время погашать свою задолженность перед этой компанией. Это позволит вам выплатить долги, однако вы окажетесь в рискованной ситуации.

      Изучите возможные варианты консолидации долга. Возможно, вы сможете снизить выплаты, если откроете новую кредитную линию. Скорее всего, вас попросят подписать договор под залог имущества, поэтому если ваша квартира не является обеспечением по другим долгам, подумайте, готовы ли вы рисковать ей.

      Рассмотрите возможность банкротства. Если вы не можете выплачивать долги не можете найти способ что-то изменить в этой ситуации, подумайте, не стоит ли вам объявить себя банкротом. Это серьезное решение с долгосрочными последствиями, и к ним нельзя относиться легкомысленно. Из-за банкротства вам будет очень сложно получить кредит или купить жилье в будущем.

   Как справиться с эмоциями

   Признайте наличие проблемы. Нередко человек стремится отрицать серьезность сложившейся ситуации. Смириться с наличием долгов не так просто, однако вы должны признать существование проблемы и то, какое влияние она оказывает на вас. Есть немало доказательств того, что долги воздействуют на душевное состояние человека, поэтому проблему не стоит игнорировать.

​Как говорится, занимаем чужие, отдаем свои. Десятки тысяч людей не могут рассчитать свои возможности, берут большие кредиты, а потом оказываются в трудном положении, когда не получается рассчитаться с долгами. Бывает и дело случая. Кто-то занимает у банка средства, чтобы вложить в развитие бизнеса, но оказывается, что предпринимательство не приносит желаемого дохода. Другой желает улучшить условия жизни для своей семьи, но в какой-то момент теряет работу. Сегодня мы дадим вам дельные советы о том, как быстро рассчитаться с кредитами и опишем реальные схемы, как этого достичь в кратчайшие сроки.

Оказавшись в трудной ситуации, самое главное - не паниковать. Наличие большого кредита или нескольких кредитов - повод, чтобы привести свои дела в порядок, разобраться в собственной жизни и начать действовать. Конечно, для этого нужны настойчивость, самообладание, терпение. Если все это найдется, можно выбраться из самой глубокой долговой ямы.

Существует множество рекомендаций, как быстро расплатиться с кредитами. Некоторые из них действительно ценны, а другие оказываются бесполезны. Как показывает практика, многие выпутываются из долгов, придерживаясь четких правил поведения.

Не скрывайте свою неплатежеспособность

Одна из самых распространенных ошибок заемщиков - скрывать от кредитных организаций свои материальные затруднения. Например, человеку необходимо вносить ежемесячно такую-то сумму. Он собирает ее, допустим, в декабре. Находит через месяц, прикладывая максимум усилий. А уже на следующий месяц, чтобы расплатиться с банком, занимает в другом месте, у друзей, родственников, или в другой кредитной организации. Так долги только накапливаются, так что это абсолютно неверный вектор движения. Когда возникают затруднения с выплатой долга, не надо занимать в другом месте, лучше сообщить об этом представителям банка. Как правило, они идут на уступки, поскольку сами заинтересованы в решении вопроса: еще один трудный клиент с просроченными выплатами им ни к чему.

К чему это приведет:

1. Банк может согласиться на реструктуризацию долга . Сроки возвращения кредита увеличиваются, а ежемесячные платежи уменьшаются. Конечно, если посмотреть на такую процедуру со стороны, становится понятно, что в итоге человек заплатит больше. Однако когда в его жизни наступает трудная ситуация, это может быть реальным выходом, чтобы избежать начисления штрафов, сохранить с банковской организацией нормальные рабочие отношения.
2. Можно договориться об отсрочке платежей, так называемые «кредитные каникулы ». В таком случае заёмщику не придется оплачивать тело кредита, а только набегающие ежемесячно проценты. Опять-таки в итоге получится переплата, но если материальные затруднения временные, отсрочка может значительно помочь должнику в решении денежных вопросов.

Ну а если уже начались звонки из банка, появились штрафы и требования, не стоит скрываться от банковских сотрудников. Избежать уплаты долга можно только в случае судебного признания человека банкротом, а это весьма хлопотная процедура. Избежать судебных разбирательств с банком при неуплате тоже вряд ли удастся, поэтому лучше всего с самого начала вести переговоры с кредитной организацией.

Выберите, какой кредит нужно погасить первым

Если кредитов несколько, всегда нужно выделять основной из них, и работать на его погашение, хотя и другие кредиты не стоит выпускать из внимания. В этом случае можно поступить двумя способами:

1. Выбрать самый большой кредит, по которым накапливаются самые большие проценты. Чем быстрее исчезнет этот долг, тем меньше будет расходов в дальнейшем.
2. Выбрать маленькие кредиты, которые не дают сконцентрироваться на выплатах по основному долгу. Чем меньше будет таких долгов, тем легче заняться погашением большой суммы. Но ни в коем случае нельзя занимать большие суммы, чтобы рассчитаться с «малыми»: средства на это нужно выделять из собственных доходов.

Многие люди отрицательно смотрят на систему планирования. Это действительно несколько ограничивает их действия, заставляет подчиняться установленным правилам. Но наличие долгов не является ли еще большим ограничением для человека? Поэтому если уж появились кредиты, с которыми трудно расплатиться, нужно начинать планировать, записывать расходы, экономить.

Главные правила:

1. Запланируйте свои расходы. Посчитайте, сколько в месяц уходит денег на еду, на коммунальные услуги, транспорт, другие вещи и услуги первой необходимости. Заведите тетрадь, в которую вписывайте все расходы, любую потраченную сумму вплоть до копейки. Постепенно становится понятно, какая сумма действительно необходима для жизни, а с какой можно расстаться, чтобы оплатить долг.
2. Экономьте на мелочах и ненужных вещах. На какое-то время лучше забыть о походах в кафе, дорогие магазины, о туристических поездках. В конце концов, нужно понимать, что если кредит будет только накапливаться, всего этого не будет и в ближайшем будущем, поэтому лучше экономить на первоначальном этапе, чтобы долги не увеличивались. А поездки и шопинг подождут, когда на это появятся свободные, а главное свои, незанятые средства.
3. Найдите подработку. Попросите начальника на основной работе загрузить еще какими-нибудь делами или же требуйте повышения заработной платы. Займитесь частной подработкой, например, репетиторством. Сейчас очень популярна работа фрилансера. Если человек грамотный, хорошо разбирается в русском языке, он сможет найти себе работу в интернете, например, на той же бирже копирайтеров etxt.ru .

А вот и еще несколько дельных советов, которые могут пригодиться:

• всегда вносите больше минимального платежа;
• если оформляете кредит, ищите в договоре возможность досрочного погашения;
• не берите новые кредиты в банках, чтобы погасить старые;
• никогда не обращайтесь в микрофинансовые организации, которые работают по высочайшим процентным ставкам;
• не берите в долг суммы, за которые придется вносить ежемесячные платежи размером, превышающим 15 процентов от заработка.

Мы надеемся, приведенные здесь советы, помогут вам максимально быстро и безболезненно рассчитаться с кредитами и вернут вас в нормальное финансовое русло. Будьте финансово грамотными и все время увеличивайте свои доходы.

Каждый человек, прибегающий однажды к услугам банков или других кредитных организаций с целью получения заемных средств, всегда уверен на сто процентов, что сможет рассчитаться с долгами в кратчайшие сроки и жизнь наладится. Однако, на деле всё получается с точностью до наоборот.

Если у человека возникли финансовые трудности, то кредит уж точно не поможет решить проблему финансов, а наоборот, только усугубит и без того сложное положение. Первый кредит никогда, как правило, не бывает последним или единственным и долговая яма начинает постепенно и незаметно расти . И должнику очень важно вовремя это заметить, остановиться и начать решать проблему по выплате кредитов.

Основное правило, безотказно действующее для всех и каждого – жить, что называется «по средствам». Но если жить по правилам не вышло, не получилось, в силу каких-то обстоятельств, то оказавшись в кредитной зависимости, придется все-таки начать учиться правильно распоряжаться бюджетом . Для того, чтобы рассчитаться с кредитом гарантированно, поставьте перед собой задачу ни при каких обстоятельствах не задерживать ежемесячные платежи и выплачивать каждый месяц сумму хотя бы немного превышающую обязательный платеж по кредиту. Не забудьте прочесть о том, как правильно выплачивать кредит частично досрочно.

Планируйте семейный бюджет так, чтобы тратить деньги только на необходимые расходы. Откажитесь от любых затрат, без которых можно обойтись. Например, отказ от покупки еженедельного журнала или воздержание от ежедневного употребления любимого напитка могут гораздо быстрее приблизить Вас к заветной цели – рассчитаться с долгами и выбраться из долговой ямы.

Начните вести подробный учет своих доходов и расходов. Составьте таблицу, в которую будут включены все действующие кредиты с указанием суммы ежемесячных платежей, а также выплаты по другим долгам и обязательствам . Составьте примерные расходы на месяц, которые разделите на обязательные траты, включающие питание и транспортные расходы и необязательные, сюда внесите все остальные расходы, которые могут немного и подождать либо совсем потерять свою актуальность . Начните, наконец-то, экономить. Прочтите на нашем сайте spasfinans.ru статью о том, как научиться экономить.

Как рассчитаться с долгами быстро. Объединение кредитов.

Попытайтесь объединить все действующие кредиты в один, под более низкий процент, то есть рефинансировать, но помните, что этот вариант возможен лишь для заемщиков, не имеющих просрочек по кредитам ни в одном банке. Рефинансирование поможет также увеличить срок погашения . Ежемесячные платежи будут гораздо меньше, что снизит финансовую нагрузку на

Ваш бюджет и появится возможность вносить платежи больше суммы минимальных ежемесячных выплат.

Многие банки предлагают добросовестным заемщикам, через определенный период, увеличение кредитного лимита. Старайтесь избегать этих ловушек, потому что увеличение кредитного лимита очень часто и приводит к безвыходным ситуациям и проблемам, так как и сумма ежемесячного платежа становится гораздо выше и может быть «неподъемной» для заемщика.

Как рассчитаться с кредитами быстро. Увеличение доходов.

Каждый человек, оказавшийся в кредитной зависимости, тем более, в ситуации, когда долговая яма только растет, а выбраться из неё не предоставляется возможности, должен подумать о том, как увеличить свои доходы. Но самые распространенные способы увеличения доходов – поиск дополнительного заработка. Для того, чтобы рассчитаться с долгами быстро, стоит пожертвовать временем отдыха и перестать довольствоваться пятидневкой в офисе, с восьми до пяти . Можно найти подработку в утренние и вечерние часы, а также и на выходные.

Не стоит упускать возможность найти какую-то надомную работу, это может быть набор текстов или другая работа в интернете. Если работать утром дворником, днем в офисе, вечером еще где-нибудь, например, мыть полы или найти ночные дежурства сторожем, то рассчитаться с долгами по кредитам можно будет очень быстро . А после такой нагрузки Вам вряд ли ещё когда то захочется брать на себя долговые обязательства, что принесёт ощутимую пользу Вашему семейному бюджету.

Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.

Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Современный мир для многих оказался нестабильным в финансовом плане. Кризисы, войны, болезни, стихийные бедствия… К сожалению, все это непредсказуемые вещи, от которых никто не застрахован. Кто-то влезает в долги осознанно, по глупости, кто-то оказывается в ситуации достаточно щепетильной не по своей вине . Но все же, чаще и чаще люди стали интересоваться вопросом, как рассчитаться с долгами при небольших доходах. Об этом мы сегодня и будем разговаривать.

Каждый человек в определенный период своей жизни сталкивался с острым недостатком финансов. Причины этому могут быть разные, например:

• непредвиденные разорительные расходы или форс-мажор (наводнение, пожар, стихийное бедствие, банкротство)
• неумение откладывать деньги и делать сбережения
• скорый отклик на предложения о новинках, эффектных товарах, акциях, распродажах (для наивных покупателей)
• жизнь не по средствам, когда больше тратишь, чем зарабатываешь
• привычка жить в кредит или иллюзия доступности (проблема современности)
• доступное кредитование
• отсутствие четко спланированного семейного бюджета и планирования покупок
• желание создать иллюзию обеспеченной жизни

В результате – ситуация, когда все ценности заложены по ломбардам, то есть, обложены баснословными процентами. Плюс долги родственникам и друзьям, а также оформлено по 2-3 банковских кредита (карточки) на каждого члена семьи с ежемесячными процентами на остаток долга.

Знакома ли вам эта ситуация? Скорее всего, так и есть, если вы заинтересовались данным материалом. У кого-то проблема стоит остро, у кого-то не так все плохо, но, тем не менее, проблема есть. Вероятно, круглые суммы мешают спать по ночам, поскольку зарплата и другие источники доходов не смогут покрыть всю сумму долгов в течение длительного периода . А еще нужно ежемесячно выделять средства на пропитание и проезд, на коммунальные услуги и мелкие расходы.

Что дальше? Паника… Хронический стресс… Депрессия… А также прочие прелести финансовой несостоятельности. Что делать? Конечно же, не уходить «в запой», не принимать глупых решений! Как это делают слабовольные люди . Постарайтесь понять, что это не «конец света», любые трудности – временные, многие люди через них уже благополучно прошли . Самое худшее в этом состоянии – хронический процесс «острой финансовой недостаточности» . Да, долги сродни хроническим болезням, только ментального плана. И без постановки диагноза и разумного лечения результата не будет.

С чего начать? С самоанализа. Не надо называть видимые причины, с чего всё началось. Важно разобраться тем, как эта «ловушка бедности» смогла затянуть вас в бесконечный водоворот . Начните с того, чтобы быть с собою максимально честным.

Ответьте себе на несколько вопросов:

1. В каких привычных расходах я могу себе отказать ради покрытия части долгов?
2. Знаю ли я, какие долги обложены самыми большими процентами, чтобы закрыть их в первую очередь?
3. Что я могу сделать ради решения долговой проблемы каждый день, каждую неделю, каждый месяц и каждый год?

Не нужно закатывать глаза и думать, что подобного рода вопросы не дадут результата, это совсем не лишняя трата времени. Стать «финансовым аналитиком» – очень полезно для собственного (семейного) бюджета . И даже если всё очень запущено, на самом деле не все так безнадежно.

Давайте теперь разберем, какие конкретные шаги помогут вам вылезти из долговой ямы. Возможно, вам придется применить их в совокупности, а может оказаться, что применение лишь одного-двух пунктов существенно улучшит ваше финансовые показатели . В любом случае нужно действовать.

Еще статьи по теме:

• Практические советы, которые помогут сэкономить на еде?
• Советы о том, как можно сэкономить деньги на покупках вещей и продуктов
• Экономим семейный бюджет правильно!

Как рассчитаться с долгами?

Постарайтесь предотвратить дальнейшее увеличение суммы долга, не занимать, вовремя оплачивать коммунальные услуги. Зарплату распределите «по кучкам», чтобы видеть реальную платежеспособность семьи . Этот способ распределения денежных средств называют «метод конвертов» . Он многим помог рационально использовать семейный бюджет . Пожалуй, это наиболее эффективный способ экономить деньги и огородить себя от неразумных трат и накопления долгов.

Большие суммы набегают при маленьких, но частых попытках сэкономить (каждый день). Начните с того, чтобы экономить на мелочах – постараться бросить курить, ходить пешком на небольшие расстояния, не пользуясь общественным транспортом или личным авто. Несложно отказать себе в частых перекусах по «забегаловкам», заменив более экономным домашним бутербродом и чаем (кофе) из термоса. В итоге – за неделю набегает приличная сумма, за месяц она увеличится вчетверо – повод отдать часть долга или выкупить что-то из ломбарда.

Кредиты важно оплачивать до контрольной даты, чтобы не было штрафов по просрочке. Долги знакомым и родственникам лучше разбить на небольшие суммы – так проще рассчитываться . Долги постепенно уменьшаются, а кредиторы видят вашу готовность рассчитаться полностью . Отдавайте каждый месяц хотя бы понемногу, не дожидаясь неожиданных больших поступлений, выигрыша в лотерею и других мистических методов обогащения. Будьте здравы и рассудительны, постарайтесь договориться с кредиторами о небольших, но постоянных суммах . А будут большие поступления – рассчитаетесь по остатку. Чаще всего банки идут навстречу тем, кто действительно оказался в неплатежеспособном положении, некоторые их низ могут даже предложить отсрочку долга.

Стоит ли снова занимать, когда и так много долгов, когда есть такая возможность? Однозначно – да! Но можно занять, если это реально беспроцентный долг , который не «проедается», а уходит на погашение долгов с наибольшими процентами. Например, кто-то из родственников готов одолжить вам некоторую сумму на длительный период, чтобы выкупить фамильное золото из ломбарда или рабочий ноутбук . Но не забудьте все отдать до оговоренного срока и отблагодарить приятным презентом! Банки могут предоставить рефинансирование кредита , это тоже очень выгодный для вас ход. Но прежде чем предпринять подобный шаг, убедитесь, что он действительно поможет вам погасить часть долгов.

Какой бы ни была причина долга, постарайтесь не допустить подобного впредь. Конечно, все может случиться – потеря работы или временная нетрудоспособность, внезапная болезнь или другие жизненные сложности . Они учат нас тому, что необходимо не все деньги «проедать», а что-то обязательно откладывать . Пусть это будет от 5% до 25%, в зависимости от соответствия расходов и доходов . Но если есть накопительная карточка, на которую автоматически отчисляется небольшой процент зарплаты – уже хорошо!

Рецепт отсутствия долгов прост до гениальности – расходов должно быть меньше, чем доходов . Но не всё так просто – как бы семья ни экономила, невозможно годами копить деньги, когда совокупный доход ниже реального прожиточного минимума . Да, реально упорядочить расходы, во многом себе отказывать, одеваться в секонд-хендах и есть самую дешевую пищу. Но так не должно быть постоянно! Кстати, дешево не значит не качественно . По крайней мере, это не всегда относиться к сфере потребления пищи. Например, овощные салаты из капусты, свеклы, моркови не хуже, а даже лучше полюбившегося многими оливье . Куриное мясо признано диетологами полезным . Кока-колу и соки легко можно заменить домашними напитками, лимонадом и морсами . У меня есть очень полезная и информативная статья о том, как экономить на еде. Обязательно прочтите ее.

Экономить – это хорошо, но чтобы что-то тратить и отдавать доги, важно что-то получать! Используйте любую возможность открыть в себе новый ресурс поступления денег – освойте новую профессию, используйте новые знания, найдите подработку . Открывшийся источник доходов полностью направьте на погашение долгов.

Не пытайтесь где-то «урвать», чтобы отдать долги, практика показывает, что именно так начинаются новые проблемы, в том числе и финансового плана. Лучший способ увеличения доходов – стать специалистом экспертного уровня в какой-либо сфере . Это может быть репетиторство или услуги, изготовление эксклюзивного товара или консультирование . Зациклитесь на одном, но доходном занятии и вложите в него все свои силы . Бывает так, что давнее, но заброшенное увлечение, хобби начало приносить дополнительных доход, пусть и не большой, но все же лучше чем, ничего.

Подведем итоги. С чего-то надо начать – увеличивать доходы, рассчитываться с долгами, учиться планировать семейный бюджет. Начните – выпишите все долги и кредиты, поставьте на видном месте, чтобы при каждом поступлении денег выделять определенную сумму на погашение долгов . Тем более, что привычка платить по счетам и отдавать долги – бонус к вашей репутации!

Легко сказать – трудно сделать. В любом случае нельзя вешать нос и впадать в депрессию . Для того, чтобы рассчитаться с долгами, нужна голова, и только вы можете помочь себе в этой ситуации . Но зато, пройдя черед испытания, вы будете сильнее, умнее, мудрее, и с большей вероятностью, никогда не попадете в подобную ситуацию.

Всего вам хорошего! Удачи и денежного благополучия!

P.S. Если у вас есть своя история и ценный опыт, делитесь ими через форму обратной связи, или в комментариях. Буду очень вам благодарна!

Изменить размер текста:

Набрали кучу кредитов и уже потеряли надежду расплатиться с ними до пенсии? Вылезти из финансовой ямы иногда проще, чем кажется.

СПОСОБ 1

Минимум плюс «добавка»

Эту методику расписал в своем бестселлере «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки. Суть такова. Допустим, у вас есть долги по двум кредитным карточкам плюс потребительский кредит . Назначаете себе некую сумму, которую вы в состоянии ежемесячно тратить сверх уплаты всех минимальных платежей . Допустим, это 2019 рублей . Выбираем долг, от которого хотим избавиться в первую очередь, — скажем, по одной из кредиток. Лучше выбрать ту, по которой больше проценты.

На эту кредитку сверх минимального платежа кладем ежемесячно те самые 2019 рублей. По остальным кредитам платим лишь минимально необходимые взносы.

Когда долг по первой кредитке будет выплачен, беремся за кредитку № 2. На нее сверх обычного платежа кладем все те же 2019 рублей плюс ту сумму, которую раньше выплачивали по кредитке № 1 . То есть платим столько же, сколько раньше . Но все эти деньги теперь идут на погашение долга по кредитке № 2.

Наконец, разделавшись со второй кредиткой, все силы кидаем на выплату потребительского кредита. По нему обычно самые маленькие проценты, потому и оставляем напоследок. Всю ту же сумму (минимальный платеж по кредитке № 1 + минимальный платеж по кредитке № 2 + 2019 рублей) откладываем ежемесячно, пока денег не наберется достаточно для того, чтобы выплатить кредит.

Эту методику ваш корреспондент уже второй год испытывает на себе. Признаюсь: сначала были сложности. Казалось, что долг не уменьшается и выплатить его по такой схеме, откладывая какие-то там 100 долларов (эту сумму я установила для себя), невозможно . И только через полгода, когда я почти потеряла терпение, стало заметно, что долг тает.

Моя знакомая Юлия, тоже начитавшись Кийосаки, выбрала иной вариант той же схемы. Сначала избавилась от кредитки, на которой был самый маленький долг, — 10 тысяч рублей . И удовлетворенно вздохнула: одним кредитом меньше! Математика говорит, что моя схема более выигрышная, ведь самый дорогой долг выплачивается первым. Но психологически легче следовать схеме подруги: результаты заметны быстрее.

Просто отдавать столько же

Хороший знакомый Роман пошел другим путем.

— У меня дифференцированная схема выплат, поэтому я вообще не напрягаюсь — просто плачу столько же, сколько и в первый месяц, — и таким образом экономлю на процентах, — объясняет Рома.

Чтобы было понятно: есть две основные схемы выплат по кредиткам и кредитам. Когда долг выплачивается равными частями (аннуитетная схема) и когда платежи по мере выплаты долга уменьшаются (дифференцированная схема). Какая именно у вас схема, можно посмотреть в банковском договоре . Для второго варианта — дифференцированных платежей — как раз и подходит метод Романа.

Расчет такой. У Ромы долг в 100 тысяч под 20% годовых . В первый месяц банк ему насчитал платеж в 10 000 рублей. Во второй месяц — меньше, но Рома все равно заплатил 10 000 . В итоге он избавится от долга гораздо быстрее, чем если будет платить только минимальный платеж.

В планах Романа — расплачиваться по кредитке не раз в месяц, а чаще — скажем, два. Тогда долг исчезнет еще быстрее . Как так? Просто . После каждой выплаты долг пересчитывается, и процент на остаток оказывается меньше . Чем чаще проводится пересчет, тем выгоднее.

С банковским кредитом следовать такой схеме сложнее. Каждые две недели пересчитывать кредит вам никто не будет . Но если у вас дифференцированная схема выплат по кредиту, излишек (на который уменьшилась сумма платежа по сравнению с самым первым взносом) можно класть на отдельный счет. А потом погасить часть долга.

СПОСОБ 3

Взять новый заем

Пожалуй, это самый простой вариант, если набралось слишком много долгов по кредиткам. Тогда уж выгоднее просто взять потребительский кредит и за счет него закрыть кредитки . Потребительский кредит в рублях реально взять под 17 — 18%, а проценты по кредиткам нередко зашкаливают за 25% . Разница очевидна.

Главное — не польститься на покупки по кредиткам вновь. Тогда уж точно никакой экономии не получится.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Елена Красавина, независимый финансовый советник:

— Самый разумный — первый способ. При такой схеме переплата банку самая низкая. Однако нужно учитывать не только финансовую составляющую, но и жизненные обстоятельства . Например, насколько удобно расплачиваться с тем или иным банком, сколько времени уходит на поездки к банкомату . У меня была ситуация, когда расплачиваться по кредитке оказалось крайне неудобно: слишком мало нужных банкоматов было поблизости . По такой карте есть смысл гасить долг в первую очередь — чтобы исключить ситуацию, когда вы из-за какого-то форс-мажора не успеваете внести взнос вовремя.

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

Если брали в долларах, стоит ли перекредитоваться в рублях?

— Уже не стоит. Неизвестно, как поведут себя курсы валют через месяц-другой, — говорит Елена Красавина . — Лучше именно этот кредит выплатить в первую очередь. И уменьшить риски на случай, если доллар еще сильнее подорожает.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Возможно ли при нестабильном курсе рубля не потерять накопленное, а может быть, и подзаработать? (читайте далее)

Еще больше материалов по теме:
«Экономика: кредиты»

Как рассчитаться с долгами ? Этим вопросом сегодня задаются все кто, чтоб быть не хуже, чем другие, и обеспечить себе хоть немного качественный уровень своей жизни, набрал кредиты и залез в немаленькие долговые обязательства. Такие совершенно никому «ненужные понты» человека просто загоняют его в долговую яму, из которой у него потом не получается выбраться . Вся его жизнь превращается в крысиные бега и с мечтой о финансовом благополучии ему приходится просто попрощаться.

В данной статье попробуем разобраться в том, что такое денежный долг, приведем основные способы и советы, как рассчитаться с долгами. А также, предоставим вашему вниманию основные шаги, как избавиться от ваших долговых обязательств.

Что такое денежный долг

Что такое денежный долг

Денежный долг – это денежные средства или другие активы, которые кредитор передает заемщику, с последующей его отдачей вместе с вознаграждением (или без него) в будущем.

Денежные долги, в основном берутся тогда, когда физическое или юридическое лицо хочет приобрести какой-либо товар, вещь, имущество или услугу, а имеющихся у него финансовых накоплений для этого не хватает. Также, денежные долги еще образуются тогда, когда появляется задолженность по обязательным платежам. Например, оплата коммунальных услуг, электроэнергии и т.д..

Предметом денежного долга могут быть деньги, ценные бумаги, товар услуги, имущество.

По виду денежный долг делится на:

• кредиты;
• займы;
• штрафы;
• налоги;
• договор об оказании услуг;
• а также, алименты.

В качестве средства, обеспечивающего исполнение заемщиком своих обязательств может выступать:

1. Залог. В качестве залога может выступить какое-нибудь достаточно ценное имущество или документы, а также, его финансовые активы.
2. Задаток. Это заранее выплаченная часть средств.
3. Неустойка. Это те денежные средства, которые получает кредитор, если заемщик вовремя не успеет расплатиться с долгом.
4. Поручитель. Это третье лицо, которое берет на себя обязательства, в случае, если заемщик откажется или не сможет выплатить свой долг.
5. Банковская гарантия. Это, когда финансовая организация поручается за заемщика.

Если человек доходит до фанатизма и начинает удовлетворять все свои жизненные потребности с помощью займа, то очень скоро он оказывается в долговой яме. А уж поверьте, там приятного мало.

1) Как можно быстрее рассчитайтесь с долгами. Тем самым вы сэкономите на выплате процентов . Поэтому всегда внимательно читайте кредитный договор, и берите кредит только с возможностью его досрочного погашения.

2) Если это возможно, то переведите свой долг с большой процентной ставкой в долг с меньшей ставкой. По другому это называется - рефинансирование процентной ставки . Целью этого способа является уменьшение вашего кредита.

3) Если это возможно, то продайте что-нибудь из своего имущества, а на вырученные деньги погасить хотя бы часть долга.

4) Если у вас нет возможности погасить свои долги, то попробуйте договориться с кредиторами об уменьшении размера долга и увеличении срока выплаты. Часто бывает, что кредиторы идут на встречу, поскольку это им самим выгодно.

5) Старайтесь вносить денежные средства в счет оплаты долга ежемесячно. Так и дисциплина выработается, и сумма долга не увеличится, что необходимо для грамотного управления личными финансами.

6) Сперва выплачивайте большие долги, затем более маленькие. Так вы тоже уменьшите сумму долга за счет процентов.

7) В самых крайних случаях возьмите другой заем, чтоб погасить свои долги. Только здесь нужно все правильно рассчитать так, чтоб взятый заем оказался вам выгоден и не загнал вас в еще большие долги.

8) Хорошенько подумайте о том, каким образом вы можете увеличить свой доход. Существует множество способов, выход есть . Его просто нужно найти.

9) Проанализируйте свои расходы. Какие можно уберите, а другие замените на менее затратные.

10) И ни в коем случае не берите другие займы (если это не касается погашения имеющегося долга) на собственные нужды.

Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию

Шаг 1. Рассчитайте общую сумму задолженности, предварительно разделив их по категориям:

• кредиты и займы (долг перед кредитными организациями);
• задолженность по обязательным платежам (коммунальные услуги и т.д.);
• долг перед частными лицами (друзьями, родственниками).

Запишите все куда-нибудь (на бумагу или в таблицу Exel).

Шаг 2. После того, как разделили свои долги по категориям, определите приоритеты погашения. То есть, выделите те долги, которые будете погашать в первую очередь, а которые – в последнюю.

Шаг 3. Составьте график погашения своих долгов. При чем, на погашение долгов должно уходить не меньше 20% от вашего дохода и сумма долгов каждый месяц снижалась на 5-10%. И помните, 20% - ЭТО МИНИМУМ . Если ваших доходов не хватает на погашение всех долгов, найдите способ, как увеличить свой доход.

Шаг 4. Начните погашать свои долги, фиксируя все финансовые операции на бумаге или в компьютере. Видимость уменьшения вашего долга будет вас стимулировать и не позволит свернуть с намеченного пути.

Шаг 5. Постарайтесь, без серьезной на то причины, больше никогда не занимать деньги в долг. А уж тем более не оформляйте кредит в банке . Лучше начните жить скромнее или подумайте о том, как заработать больше, чтоб обеспечить вам необходимый уровень жизни, чем опять залезать в долговую яму.

Теперь вам стали известны основные способы и советы, а также, пошаговый план того, как рассчитаться с долгами. И вы теперь можете, в зависимости от вашей финансовой ситуации, самостоятельно найти подходящий для себя способ и метод погашения долговых обязательств.

НА БУДУЩЕЕ: Вы теперь должны навсегда запомнить, что долги вам ничего, кроме огромных проблем, больше дать не могут. И, если вы для себя не извлечете правильный урок, то они когда-нибудь утянут вас вниз так глубоко, что вы просто не сможете выкарабкаться.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Приветствую! Эзотерики уверяют: долги «портят карму» и блокируют приток денег в нашу жизнь. С точки зрения гражданского права, просрочка по кредитам чревата крупными неприятностями: штрафами, судом и изъятием имущества . По мнению психологов, долги – серьезный стресс, который вызывает бессонницу, депрессии и неврозы.

Поэтому сегодня мы поговорим о том, как рассчитаться с долгами. Рассчитаться без надрыва, по плану и, по возможности, быстро.

Вместо вступления

Кроме того, каждый российский должник «несчастлив по-своему». У кого-то банк забирает за ипотечные долги квартиру. У других телефон разрывается от звонков коллекторов . Кто-то на волне «кредитного бума» набрал кучу мелких кредитов на ненужные «понты» . Рубль обесценился в два раза, уровень доходов упал, и вносить платежи с каждым месяцем становится все сложнее.

Универсального алгоритма действий избавления от долгов не существует. Но есть парочка полезных фишек, которые упорядочат этот процесс (кроме варианта с банкротством физлица). Кстати, прибегать к помощи черной и белой магии я тоже категорически не рекомендую! 🙂

Давайте возьмем для примера среднестатистическую ситуацию: долгов несколько, просрочек по ним нет. Но с каждым месяцем обслуживать их все сложнее (упали доходы, родился ребенок, один из кредитов в валюте).

План избавления от долгов на примере молодой семьи Петровых

Для начала настройтесь на то, что будет нелегко. Особенно, если нет лишних денег . Избавляться от долгов не проще, чем от лишних килограммов или никотиновой зависимости.

Оцениваем текущую ситуацию

Создаем таблицу в Excel или просто рисуем ее от руки в блокноте. Число строк зависит от количества долгов . У семьи Петровых (муж и жена) их четыре: ипотека, потребкредит на телевизор, остаток по кредитной карте и долг другу Васе.

Информация для столбцов:

1. Общий остаток
2. Минимальный платеж в месяц (тело, проценты и общая сумма)

В нашем примере у нас получилось:

Вот такая у Петровых получилась картинка.

Выводы из таблицы:

• Долг Васе не требует выплаты процентов. Для семьи Петровых эти деньги «бесплатные» . Петровы поговорили с Васей и договорились, что с возвратом долга он торопить их не будет. Кто может помочь в сложной ситуации, как не друг . Но Петровы обещали, что ровно через год вернут Васе всю сумму одним платежом
• Платеж по кредитной карте обходится семье в копейки. Тем более что минимальный платеж за долги по кредитке автоматически списывается с зарплатной карты мужа . Но именно по кредитке самая большая переплата по процентам: 3% в месяц или 36% годовых. Закрыть эту задолженность стоит в первую очередь
• Потребительский кредит тоже обходится недешево: 2% в месяц или 24% годовых. И от него тоже желательно избавиться поскорее. Но потреб оформлялся по аннуитетной схеме . А это значит, что выигрыш в процентах от досрочного погашения будет минимальным
• Самая сложная ситуация у Петровых с ипотекой. Проценты по ней небольшие: 1% или 12% годовых

Но, во-первых, ипотека бралась в долларах. И с момента ее оформления курс рубля упал в два раза. А зарплату, как и большинство россиян, Петровы получают в нацвалюте.

Во-вторых, ипотека погашается по дифференцированной схеме. И любая переплата сразу уменьшает и сумму процентов, и «тело» кредита (срок остается тем же). Другими словами, Петровым крайне выгодно погашать ипотеку досрочно . Тем более что прогноз по курсу доллару на ближайшие годы очень противоречив.

Есть еще один вариант решить проблему: пересчитать ипотеку в рубли. Петровы даже нашли тех, кто поможет закрыть старый и взять новый кредит на ту же квартиру . Но предложенные условия рефинансирования оказались еще хуже, чем нынешние. Петровы решили оставить все, как есть.

Составляем план избавления от долгов

В нашем примере минимальный ежемесячный платеж для погашения всех долгов составляет около 22 350 рублей. Мы решили, что доллар равен 60 рублям. А на долг Васе нужно откладывать 2019 рублей каждый месяц (чтобы отдать ему 12 000 рублей через год).

Доход на двоих в семье Петровых равен 70 000 рублей. Они решили, что вполне могут на время «зажаться» и погасить за год большую часть всей задолженности . По их подсчетам на скромную жизнь им будет достаточно 30 000 рублей . Оставшиеся 40 000 рублей они направят на погашение долгов в течение года (это почти на 18 000 рублей больше, чем обязательный минимальный платеж).

План погашения долгов:

1. Кредитка: полностью закрывается в первый месяц
2. Долг Васе: к зарплатной карте мужа (Альфа-Банк) подключается накопительный счет «Накопилка». Каждый месяц услуга «Копилка для зарплаты» автоматически переводит на счет одну и ту же сумму (в нашем примере - 2019 рублей) . Альфа-Банк начисляет 7% на любой остаток на счете. Через год Петровы закроют «Накопилку» (12 000 рублей плюс проценты) и вернут долг Васе
3. Потребкредит: погашается по графику - 2019 рублей в месяц
4. Ипотека: оставшаяся после трех предыдущих пунктов сумма полностью направляется на погашение жилищного кредита. Не считая первого месяца (закрытие кредитки), на ипотеку должно оставаться 40 000 – (1000+3000) = 36 000 рублей (около $600) . Это в два раза больше текущего минимального платежа

К концу года:

• Из четырех долгов полностью закрываются два
• Погашается половина потребительского кредита на телевизор
• Закрывается около $6000 остатка задолженности по ипотеке (60%). И существенно уменьшается размер ежемесячного платежа (как минимум, вдвое)

На мой взгляд, Петровы составили вполне реальный и выполнимый план.

Как правильно погашать долги по очередности?

Ответ на вопрос зависит от конкретной ситуации. Общее правило такое: чем больше проблем создает долг – тем быстрее его нужно отдавать.

Скажем, долги по микрозаймам, как правило, «выбивают» довольно жестко. Да и проценты по просроченной задолженности в МФО просто грабительские. Поэтому при наличии одновременно микрокредита и долгов по квартире, о втором пункте можно временно забыть и плотно заняться первым.

Еще один вариант. У семьи есть несколько мелких кредитов и долгов плюс ипотека . Из-за серьезной просрочки по ипотеке банк обратился в суд . Речь идет о принудительной продаже квартиры. Понятно, что именно погашение ипотеки для этой семьи – на первом, втором и третьем месте.

Но для стандартной ситуации без крайностей (несколько долгов без просрочек) очередность погашения выглядит так:

• «Дорогие» долги (с высокой процентной ставкой или в валюте). Сюда же относим долги, которые создают психологический дискомфорт. Например, начальник выдал ссуду на работе и тут же загрузил поручениями как мачеха Золушку . Или за долги по алиментам испортились отношения с бывшей семьей
• «Разумные» долги (кредиты с минимальной процентной ставкой или рассрочка)
• «Безопасные» долги (родственникам и друзьям, за квартиру)

А как Вы избавлялись от своих долгов?

Попасть в кредитную кабалу несложно - вы берете деньги у банка, чтобы купить что-то очень важное и нужное, потом оформляете второй кредит для погашения первого, третий - для второго. Однажды вы понимаете, что попали в ловушку. Выпутаться из этой ситуации сложно, но можно.

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на . Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных . Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

7.​ Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.